先算总账，把所有债务列出来，再算每月还款金额，算总利息。优先还年利率超过15%的债，比如信用卡和网贷，这些利息一年能吃掉月工资三成。每月强制存下工资的20%，先还债再消费，用记账APP管住手。遇到高息贷款就找银行协商，能砍到两成利息就别拖。

为什么这样管用？高息债年利率普遍在15%-24%，比如某平台数据，用户平均负债12万，年利息支出超2万，相当于每月吃掉1600元。优先还高息债，一年能省下1万5，比存银行利息高八倍。强制储蓄20%能积累应急资金，避免新债。比如月入1万2，存2400元，半年就能凑出1万2还债。收入少就做兼职，时薪30元的话，每周20小时月多赚2400元。时间复利效应，比如每月省下3000元，20年本息合计超100万，比光存死期利息多三成。