得先给娃买医疗险再买重疾险买教育金。医疗险报销住院和手术费最实在，重疾险确诊就赔钱能应对大病风险，教育金要选能保本增值的长期产品。保额得算够孩子未来看病和上学用，别光看便宜。

为啥得这么买呢？医疗险才是基础中的基础，现在孩子住院平均自费超八千块（国家医保局大前年数据），有百万医疗险能报销九成以上。重疾险30岁前买最划算，30岁后保费涨三倍（平安保险前年统计），但孩子0-3岁确诊白血病等重疾概率是0.7%，保额不够真不够用。教育金得选能存能取的，现在养娃到18岁平均花28万（社科院2023报告），提前规划能省利息损失。三步走就像搭积木，先搭好地基再盖楼，放个存钱罐，这样既不花冤枉钱又能真解决问题。