房贷利率是银行根据LPR（贷款市场报价利率）加上基点算出来的。比如现在LPR是4.2%，银行加100个基点就是5.2%的年利率。总利息用本金乘以月利率再乘月数，比如100万贷款30年，月利率0.0433%，总利息大约是100万×0.0433%×360≈155.88万。提前还贷要看剩余本金和剩余月数，利息节省就是剩余本金×月利率×剩余月数。比如还了10万本金，剩余90万，剩余276个月，利息能省90万×0.0433%×276≈12万。

为什么这么算呢？因为房贷是等额本息还款，每月还的利息会随着本金减少而降低。比如100万贷款30年，前6个月每月还利息4.33万，后6个月只剩4.29万。提前还贷相当于缩短还款期，把后面低利息的部分提前结束。根据央行数据，当前5年以上LPR是4.2%，90%银行基点在80-120个之间。算具体例子：100万贷款30年，总利息约155万；提前还10万后，剩余利息约143万，节省12万。但要注意提前还款违约金，通常1%-6%，超过3万就不划算。比如还10万要3万违约金，实际节省9万，不如存银行利息。