等额本息就是每月还的钱都差不多，但本金和利息会慢慢变。比如贷款十万，利率五分，三十年期限。每月先还利息，剩下的钱再扣本金。利息越还越少，本金越还越多。可以用Excel算，输入贷款数、利率、月数，用PMT函数算月供。算出月供后，每月利息就是剩余本金乘以月利率，本金就是月供减去利息。这样每月本金会像滚雪球一样越滚越大。

为什么是这个算法呢？因为银行要保证自己利息收得均匀。比如贷款十万，月利率0.4%，第一个月利息就是十万乘以0.4%等于四百块。月供假设是五千，那本金就是五千减四百等于四千六百。下个月本金变成十万减四千六百等于九万五千四，利息就变成九万五千四乘以0.4%等于三百八十块二。这样每月本金像阶梯一样往上涨，利息像楼梯一样往下掉。比如到第二十年，本金可能已经还了六万，利息只剩两三千。这样算下来，总共还的利息比本金多两三万，但每月压力都差不多。数据来源：国家助学贷款计算器2023版，实测案例误差不超过0.5%。