手头有20万别急着花完，先留3万当应急钱存在银行卡。剩下的17万分三步走：5万买货币基金（年化2%左右），5万定投沪深300指数基金（长期年化8-10%），剩下7万买银行理财或保险理财（年化3-6%）。每月工资再拿500定投基金，这样五年后能滚到30万左右。

为啥这样分？先看数据说话。货币基金虽收益低但灵活，像余额宝这类产品近三年平均收益2.1%（中国理财网前年数据）。指数基金长期看涨，2008年至今沪深300年化9.8%（Wind统计）。银行理财风险低但收益不如前两者，三年期产品平均3.2%（银去年报告）。分散投资就像不把鸡蛋放一个篮子，20万本金按这个配比，五年后总收益预计12万-15万，比全买理财多赚4万左右。注意别碰超过5%高风险产品，去年P2P暴雷案例还多着呢。