手里有4万别急着投，先存银行活期或买短期理财稳住本金。每月定投指数基金或债券基金，年化收益能到5%-8%。买点消费险或医疗险保健康，剩下的钱买点黄金或国债逆回购，这样既能保本又能赚点零头。

为啥这么配？前年银行1年期定存利率1.5%，偏股基金平均收益8.2%（来源：中证指数），黄金年波动率约15%，国债逆回购隔夜利率月均2.1%（数据来自东方财富）。分散投资就像吃火锅，不能只涮肉不喝汤，4万能滚到5万要3年（按年增6%计算），期间别碰P2P和虚拟货币。定投要像买奶茶，每天一杯积少成多，但别加全糖。