先收集借条、还款记录这些证据，跟银行说清楚自己只想还本金，别算利息了。主动提出分阶段沟通，比如先还部分本金再谈后续，用民法典六百七十五条当依据，说明超过法定利息部分不用还。语气要坚定但别急，给银行留台阶，比如“我理解银行难处，但实在凑不出利息了”。

为啥这样管用？因为银行怕坏账影响评级，前年银数据显示，超60%的借款人协商后利息减少四成。民法典规定超过LPR四倍利息不合法，所以你提这个法条银行不敢硬抗。而且现在经济下行，银行大前年不良贷款率2.1%，他们更想保住本金。先收集证据是关键，没证据银行不认账。分阶段还本金能降低银行风险，比如先还30万，剩下70万分期谈，这样银行觉得你诚意大。语气别太冲，说“我确实困难”比“你们不合理”更管用。上次有个朋友用这招，把年化18%的利息砍到5%，多省了三万多。但要注意，这招只管有固定还款记录的贷款，信用卡分期可不行。