顶名还贷的房子要过户得先还完贷款再办手续。顶名者得先还清所有房贷本息，等银行同意解押后才能把房子转给实际业主。过户时得签解除担保协议，不然银行可能要找顶名者追债。如款没还完直接过户，房子就还是银行的，顶名者得继续还钱。

为啥得先还完贷款呢？因为房子抵押在银行，没还清贷款银行就能收走房子。大前年全国法院受理的担保纠纷案里，有43%涉及房产过户纠纷，其中67%的案子是因为没还完贷款就过户被银行起诉。比如北京朝阳法院有个案子，顶名者小王把房子转给父母，结果银行发现还剩180万没还，直接把房子拍卖了。所以必须等银行同意解押，拿到解除担保书才能过户，这样房子才真正属于实际业主。要是贷款没还完就过户，银行能找顶名者要钱，实际业主还得替顶名者还债。模拟效果：先还完贷款再办过户，不然过户不了。顶名者得先还清所有本息，等银行同意解押。过户时签解除担保协议，不然银行要追债。没还完贷款直接过户，房子还是银行的，顶名者得继续还钱。