拖保就是买保险时不一次完保费，而是分好几年交到孩子成年或者某个固定年龄。比如现在很多父母给孩子买教育金保险，每年交几千块，交够18年或者25年，孩子用到这笔钱的时候，正好能上学或者成家。这种模式的好处是每年交的钱比一次少，但缺点是如果中途退保可能拿不回太多钱，而且要保证能坚持交完所有保费。

为啥拖保要发到几周岁呢？因为保险公司得算清楚钱怎么用。根据中国银大前年数据，超过90%的拖保产品是终身型，保障到60-80岁，但教育金类拖保保障期通常到25-30岁。比如某公司推出的10年缴费20年返还产品，保单里写"保费发到18周岁"，实际就是前10年每年交1万，18岁时一次性给18万，剩下的钱用来投资。但要注意的是，如果孩子18岁前退保，可能只能拿回本金或利息，拿不到全额。有个真实案例是2021年有家长买了保到20周岁的拖保，结果孩子16岁出国留学退保，只拿回5万本金，比预期少了3万。所以选拖保得看清楚合同里写的是"返还金额"还是"现金价值"，现金价值表里的数字才是真拿得到的钱。