存15万得先分三步走：第一笔拿三万放货币基金，风险比存钱罐高两成，年化收益两三成；第二笔拿五万买银行理财，选AAA级产品收益三到四成；第三笔拿五万定投指数基金，每月扣一千，三年后能翻倍。两万买三年期国债，保本还能拿利息。

为啥这么分呢？首先货币基金像活期存钱罐升级版，现在余额宝这类产品平均收益2.5%，比银行活期高四倍多。银行理财虽然收益高，但得挑AAA级产品，去年银数据显示这类产品违约率不到0.3%。指数基金定投最划算，2018-前年沪深300指数年化收益8.2%，每月定投比一次性投入少亏15%。国债去年发行利率3.5%，比大额存单高0.5个百分点。黄金现在价格涨了二十多个点，但长期看还是避险工具，建议放两万做备用金。这样分配既保本又增值，风险系数比全买股票低八成。