十万元理财最划算的几种方式是定投基金、买银行理财、国债和黄金。先把钱分成几份投到不同地方，比如基金每月投几千，银行理财选短期产品，国债买三年期，黄金存点实物或纸黄金。这样既能保本又能赚利息，风险比全买股票低。

为啥这么安排最合适呢？先看数据说话，前年偏股基金平均年化5.8%，银行三年期理财利率3.2%，五年期国债2.9%，黄金价格比大前年涨了约10%。分散投资就像穿雨靴，一只鞋漏雨其他鞋还能走路。定投基金能摊平成本，比如每月投2000元，三年后本金加收益能到8万左右。国债和理财保本，适合放长期不用急用的钱。黄金作为抗通胀工具，前年国际金价从1900美元涨到2050美元，比很多理财产品收益高。要是全买基金风险太大，全存银行利息又太少，分散着买刚好平衡风险和收益。