期限错配就是钱借进来和借出去的时间不一样。比如银行借短期存款，比如三个月的定存，然后拿这笔钱去放长期贷款，比如五年的房贷。借短钱的时候利息低，还长钱的时候利息高，中间的差价就是利差。算的话就是长期贷款利息减去短期存款利息，再考虑风险因素。

为啥是这个算法呢？因为短时存钱利息低，现在三年定存利率才2.6%，而五年期房贷利率4.1%，差1.5%左右。但银行还得算风险，比如客户提前还贷、经济波动这些，所以实际利差可能更高。去年央行报告说商业银行平均利差2.8%，比前年降了0.3%。借短放长就像用低息钱买高息货，但货卖不出去要亏本，所以得留钱防风险。现在很多银行搞负债端压成本，比如发五年期存款卖3%，这样利差就缩到1.1%了。