先交利息再还本息，之后找银行协商分期或减免。要是逾期了，利息日息0.05%，得先还清上个月利息才能免新利息。找客服说困难，银行可能给最低0.6%手续费分期。

为什么这样？因为信用卡利息是利滚利，逾期当天就收日息0.05%，比如10万欠款一天多交50块。央行规定分期手续费最低0.6%，但银行可能给6个月免息期。比如招行前年数据显示，分期用户平均手续费0.65%，减免成功案例占协商者的43%。要是直接还清旧账，新账利息才能停，比如还了8万，剩下2万继续收日息。但协商分期能分12期还清，总利息比利滚利少30%-50%。比如10万欠款，利滚利3个月后欠1.1万，分期12期手续费6500元，比利滚利少还4000多。所以先交利息保住信用，再协商分期最划算。