有20万现金先留3-6个月生活费应急，买好医疗意外险和重疾险，剩下的分三份理财。一份买国债或大额存单保本，年收益2.5%-3%；一份定投指数基金每月1000-3000块，长期年化6%-8%；一份买黄金或REITs分散风险。这样既安全又能跑赢通胀。

为什么这样分？央行前年报告说家庭应急资金建议3-6个月支出，医疗险保费年支出约2000-5000块。保险占10%-15%能规避大风险，剩下85%资金按3:5:2配置。国债收益参考前年3年期2.5%、5年期2.8%的发行数据，指数基金近10年年化6.5%（基金业协会前年数据），黄金ETF近5年年化4.2%（上海黄金交易所数据）。房产投资需首付30%以上，20万不够；REITs年分红3%-5%比存款灵活。这样分配既保本又增值，比全存银行年收益多1万-2万。