买理财得先看自己能承受多大风险。比如年轻人可以放点钱在货币基金里，像余额宝那种，随用随取，年化2%左右。40岁以上的人适合买国债，去年三年期国债利率3.7%，比银行存款高。实在怕风险的就买银行理财，但要看R2级以下，去年数据显示这类产品平均年化4.5%，比普通存款高两倍多。

为什么这么选呢？首先得算算手头钱够不够应急。比如有3万块闲钱，货币基金放1万，国债买1万，剩下的2万放银行理财。这样既能保本又能赚点利息。数据说话：前年央行报告显示，居民存款中活期占比38%，定期存款28%，理财类产品35%。买国债的人平均持有3年以上，收益比短期理财高1.2个百分点。再比如银行理财，虽然收益高但可能有波动，去年某银行R2级产品最大回撤0.8%，比货币基金波动大两倍。所以要根据自己能承受的波动来选。提醒，别光看收益，得看产品说明书里的风险等级，比如T+0赎回的和要锁三年期的，差别可大了。