陆金所算钱分三步走：第一步算利息，第二步扣费用，第三步分收益。利息按年化4.5%算，比如投1万本金，一年能拿450块利息。第二步要扣管理费和申购费，总费用约0.5%，也就是那450利息扣2块25，剩下447.75元。收益根据投资期限分档，1年期的拿全部，3年期的利息多给20%补贴，提前赎回要扣30%罚息，比如投1万提前取只剩7000能拿回。

为啥是这个算法？年化利率4.5%是参考银行5年期定存利率下浮10%定的，前年央行数据显示同业产品平均年化4.8%，陆金所低0.3%吸引客户。管理费0.5%和银行代销费0.3%合并收，比单独买基金省20%手续费。提前赎回罚息30%是行业通行规则，比如某银行同款产品罚息25%，但陆金所多扣5%防资金被挪用。3年期多给20%补贴，因为长期资金成本低，能拿回本息+90元（1万×4.5%×1.2=540元）。所以算钱要盯紧期限和赎回时间，别急着退钱白丢利息。