零用贷就是短期借几百块几天还的现金贷，利息按日算有的要万五到万八。比如借500块三天还，利息要40到60块，年化利率高达18%到24%。这种高利息看着吓人，但要看放贷方资质，如果是银行或持牌机构合同合法，超过法定标准才违法。民间借贷年利率超LPR四倍（前年13.8%）就属高利贷，但司法实践中会酌情保护。

为啥说利息高不一定非法呢？首先得看放贷主体，持牌金融机构有利率红线，比如消费金融公司年化不超过24%。其次要看合同条款，明确写明日息万五或服务费，不藏着掖着就算合规。数据说大前年全国法院受理民间借贷案件超120万件，其中年利率超36%判令返还本金。但像某平台日息万五，年化18%就合法，因为没超24%红线。要是个人放贷收月息3分（年化36%），超过司法保护范围就违法了。重点看合同有没有备案，利息是不是明明白白写，别被套路了。