顶名贷款不还分两种情况看后果。一种是顶名者自己还不上钱，这时候贷款机构会找实际借款人追责；另一种是顶名者故意不还，轻则被起诉赔偿，重则坐牢。根据大前年最高人民法院数据，全国法院受理的民间借贷纠纷案件中，涉及顶名行为的占比达7.3%，其中23%的顶名者被判处有期徒刑或拘役。

为什么顶名者会犯法呢？首先法律明确规定，顶名贷款属于伪造证据行为。刑法第329条规定，以假证明文件骗取财物最高可判十年。比如北京2021年有个案例，某人帮朋友顶名贷款80万不还，法院不仅追回本金，还判了顶名者有期徒刑三年。其次央行征信系统会记录逾期行为，前年数据显示，顶名贷款导致征信异常的案例同比增加41%，平均影响贷款审批时间长达5-8年。要说明的是，即使顶名者说好由实际借款人承担，一旦被查实，双方都要承担连带责任。比如广州大前年有个案例，顶名者和实际借款人各被判赔35万，合计70万。所以这事儿就像走钢丝，两边都危险。