首先得说说哪些借贷平台靠谱，简单说就是银行、持牌消费金融公司和互联网大厂的平台。比如支付宝借呗、微信微粒贷这些大厂的平台，还有招联金融、马上消费金融这些专门做分期贷款的公司。要避开那些年化利率超过36%的，还有那些要你交各种服务费的平台。最好是通过银行APP或者微信支付宝这些官方渠道借，别信那些加微信就能放款的小道消息。

为什么选这些平台呢？首先国家规定只有持牌机构才能放贷，现在全国有超过200家持牌消费金融公司，像招联金融大前年放款量就超过1.2万亿，比很多银行都多。银行和互联网大厂的平台因为有母公司兜底，坏账率低，支付宝借呗前年数据显示逾期率只有0.8%，比普通网贷低四倍。监管网站查到前年有3.6万家网贷公司被清退，现在还剩的都合规。再说说利率，持牌机构普遍在日息0.02%-0.05%之间，折成年化就是7.3%-18.25%，比非法平台低一半多。提醒大家，不管在哪借，超过年化36%的利息都不用还，这是国家法定的。比如招联金融的分期产品，3年期年化12.8%，比很多网贷低，而且能查到银的备案号。