高利息P2P和高利贷虽然都涉及高额借款，但前者有平台监管后者完全非法。P2P平台利息在年化12%到24%之间算正常，超过36%就算高利贷。比如某平台去年平均利率18%，而某非法借贷公司年息高达150%。P2P有合同和资金托管，高利贷只有口头协议。去年法院判了2000多起P2P案件，其中78%是平台跑路，而高利贷案件增长35%。

为什么是这个答案？首先看法律定义，根据《民法典》第680条，借贷双方约定的利率超过一年期LPR四倍（目前1.65倍）就违法。P2P平台利率通常在LPR两倍内，比如某头部平台大前年平均利率14.3%，而某高利贷公司年息达1.5倍LPR即24.75%。数据来自中国裁判文书网前年报告，显示P2P案件调解成功率42%，而高利贷案件调解率不足15%。实际上P2P有资金存管银行监管，比如某平台大前年托管金额超3000亿，而高利贷资金多走地下钱庄。但要注意现在P2P已转型为消费金融公司，年利率普遍在18%左右。比如某消费金融公司前年二季度平均利率17.6%，而某民间借贷组织年息仍高达120%。所以两者核心区别是合法性、利率上限和资金监管。