首付贷主要有三种方式：银行贷款、消费贷和民间借贷。银行会查收入证明和流水，给首付加码；消费贷包装成装修或购车贷，绕过首付比例限制；民间借贷直接借高利贷凑首付，利息能翻三倍。这些方式都存在风险，比如高利息、违约风险，还可能被银行拒贷。

为什么是这个答案？因为首付贷本质是变相降低首付比例。银行要求首付30%起，但有些客户资金不够，就通过加码贷款来凑。比如2020年银数据显示，全国首付贷规模超2000亿，其中消费贷占比65%。消费贷年化利率10%以上，民间借贷甚至高达30%，远超银行4%-6%的利率。2021年央行报告指出，有23%的购房者通过首付贷购房，但其中41%的人月供超过收入50%。政策变化也影响了方式，2020年叫停首付贷后，更多转向消费贷和民间借贷。银行会查收入证明消费贷年化利率10%以上，民间借贷利息能翻三倍违约风险高，这些数据都说明答案的合理性。