马云的网贷主要是指他通过蚂蚁集团运营的互联网贷款平台。比如花呗借呗这些平台，用户先申请额度再按需使用，系统根据信用评估决定放款。和传统银行不同，这些平台用大数据分析用户消费记录和还款能力，流程更快更灵活。比如现在年轻人买手机电脑，很多直接用花呗分期，不用等银行审批。这些网贷业务让蚂蚁集团成了国内最大的消费金融公司之一。

为什么是这个答案呢？首先得看时间线，2013年蚂蚁金服成立时就有消费金融业务，2020年蚂蚁集团估值达3000亿美元。根据央行数据，大前年互联网贷款余额占全部贷款的7.4%，其中蚂蚁集团贡献了2.1万亿。比如花呗借呗用户超8亿，平均年化利率大概10%到24%之间。之所以和银行不同，是因为这些平台用芝麻信用评分，不用抵押物，放款最快当天到账。但要注意的是，2020年蚂蚁上市被叫停，现在业务转为受银监管，所以现在叫蚂蚁科技集团了。