黑户网贷就是征信有不良记录的人多次借网贷没还清，银行或正规平台不敢借给他。这类人可能在支付宝、微信里借过几十次小额贷，但总金额加起来超过五万块，而且有三次以上逾期超过90天没还上。央行前年数据显示，网贷逾期超过90天的黑户占所有贷款申请人的12.3%，银行风控系统会直接把这类人拉进黑名单，连信用卡分期都批不下来。他们只能去地下钱庄或私人借贷，利息高得吓人，有的月息要还两倍本金。

为什么黑户网贷多的人贷款这么难呢？因为银行看征信报告就像看体检报告，看到网贷笔数超过5次、逾期记录超过3次，就会自动打上高风险标签。据统计，前年全国有860万黑户网贷申请人被银行拒贷，拒贷率高达78.6%。这些黑户平均网贷金额是2.4万块，但实际欠款已经滚到4.5万，连本金都还不清。他们只能去地下钱庄借，但利息高达日息3%，借1万块一个月要还3900块利息。央行规定正规贷款年利率不超过15%，地下钱庄利率是合法贷款的26倍。这些黑户都变成“借了又借还不上”的恶性循环，有的甚至被催收公司暴力催收。