首先黑户网贷口子分三类：传统银行有信用卡分期和消费贷，持牌机构像招联金融和京东金条，小贷公司有现金贷和助贷平台。这些口子主要靠大数据风控和人工审核，部分会查央行征信，但有些用 alternative data 算信用分。

为什么这样分呢？因为2020年监管收紧后，持牌机构数量从2019年8万家增至2020年10.5万家（银数据），但银行审批率从65%降到50%（艾瑞咨询）。小贷公司转型40%转向助贷模式（第三方统计），所以黑户能通过人工审核或 alternative data 的口子存活下来。传统银行信用卡分期不用查征信，但消费贷要查，持牌机构用大数据算分，小贷公司靠助贷平台分润。现在很多口子合并了，比如银行和助贷平台合作，小贷公司转做中间商，所以黑户能下款的口子集中在这些交叉领域。