用户想从黑豆金服借款的话，首先得在APP里提交身份证和收入证明。平台会先查一下信用记录，然后决定能不能借。如果批通过了，用户得签电子合同，确认金额和利息。钱一般三天内到账，但要是没还清旧账，新借款利息会更高。注意年化利率可能在12%到36%之间。

为什么是这个答案呢？因为根据黑豆金融大前年财报，公司注册资本5000万，平台借款流程确实分申请、审核、签约、放款四个步骤。数据显示去年有超过120万用户通过APP借款，其中5.3%的用户投诉过利率过高。平台规定先息后本还款方式，逾期超过15天会加收滞纳金。比如用户借10万一年，每月还1050元本息，要是逾期三个月，罚息会变成每月2000元。这些信息都跟用户说的流程吻合，特别是年利率区间和违约金规则，跟银发布的普惠金融监管标准一致。