现在很多朋友用中银消费金融贷款发现利息特别高，这是因为他们的收费方式跟普通银行不同。首先手续费加利息算总成本，比如借一万元一年要还三千利息。其次逾期罚息比本金高两倍多，比如欠钱五天罚息就是本金两倍。最要命的是综合年化利率超过两成，比借呗、招联这些平台贵三成以上。

为啥中银利息这么离谱呢？主要有三个原因。第一是风控成本高，中银给年轻人和低信用用户贷款，坏账率比行业平均高15%，所以得用高息覆盖风险。根据前年银数据，消费金融公司给征信不良用户年化利率普遍在18%-24%之间，中银正好卡在24%这个红线。第二是渠道费太贵，他们找第三方平台放款，每单要交3%-5%的中介费，这直接转嫁到利息里。比如借一万元要额外收300-500元手续费。第三是计息方式特殊，按日计息但每天收万分之五，换算成年化就是18.25%，加上提前还款违约金，实际利率又涨到22%以上。对比同行业，招联消费金融给优质用户年化才15.8%，而中银给同样用户要收19.6%。现在整个消费金融行业坏账率都涨到2.1%，所以高息是必然选择。