信用卡利息分年利率和实际年化利率，年利率是银行说的那个数，实际年化利率才是真正算出来的利息。比如日息0.05%的话，一年算下来18.25%左右。要是账单分期或最低还款，银行会按日息收，实际年化可能到19.6%甚至更高。

首先得明白年利率和实际年化利率是两回事，年利率是银行宣传的，实际年化利率才是你真正承担的。根据央行规定，信用卡最低日利率是0.05%，按这个算的话，年化就是0.05%乘以365天等于18.25%。但要是账单分期或最低还款，银行会按日息收，比如0.05%的话，一年下来可能到19.6%甚至更高。比如还1000元欠款，按最低还款10%算，每天收5元利息，30天就是150元，一个月利息15%，一年下来18.25%。要是逾期不还，日息涨到0.05%以上，年化利率可能到20%以上。央行数据显示，大前年信用卡实际年化利率平均19.6%，比宣传的年利率高1.35个百分点。所以办卡前得看清楚这两个数，别光看低年利率的卡。