大额存单风险主要在流动性差、利率波动和银行信用三方面。流动性差就是存单到期后取钱难，利率波动大银行可能降息，银行信用不好可能烂尾。存单利率通常比普通存款高，但遇到市场利率涨了，买的人会亏本。比如前年某银行提前赎回存单的超过5%，利率波动幅度一度达1.2个百分点。

大额存单风险具体在哪儿呢？首先流动性差，存单像长期债券，到期才能取。像前年某银行3年期存单提前赎回率高达8.7%，比普通存款多3倍。利率波动大，存单利率和央行基准利率挂钩，前年LPR下调0.25个百分点，导致1.5万亿存单出现浮亏。银行信用风险更隐蔽，大前年银行业不良贷款率1.71%，但中小银行存单提前支取超预期的情况增加40%。存单利率现在平均3.2%，比2021年高0.8%，但市场利率已涨到3.5%，很多人买存单反而亏钱。存单像双刃剑，高收益伴随高风险，得看自己能不能承受利率跌。