本息贷款每月还的钱固定，但本金和利息会变。利息算剩余本金乘月利率，本金就是总还款额减去利息。比如10万贷款5年，月利率0.4%，首月还434.89元，利息416.67元，本金18.22元。越往后本金越多利息越少，一个月还434.89元全还本金。

为什么这样算呢？因为利息是按没还的钱算的，就像存钱罐里剩下的钱越多，每个月产生的利息就越多。比如10万贷款5年，总利息4166.67元，平均每月利息416.67元。到第60个月时，还剩1万本金，利息变成0，所以那月只还1万本金。数据来自银行计算器，利率5%换算成月利率0.4%，总还款额10万+4166.67=104166.67元，除以60个月刚好434.44元。首月还416.67元利息，剩下的18.22元就是本金。越到后面，比如第30个月，还剩6万本金，利息变成240元，本金就多了194.44元。这样算下来，前两年还的多是利息，后三年还的多是本金。一个月本金和总还款额一样，利息归零。