分期时间越长利息越高，但工行不同产品有优惠活动，建议结合自己的还款能力选择合适期数。比如买手机分期12期和24期，前者月供少但总利息多，后者月供低但总利息少。具体要看产品有没有免息券，免息期能抵多少利息。

为什么这么选呢？因为利息是按月息乘天数算的，比如工行12期平均月息0.5%，总利息约本金5%；而24期月息0.3%，总利息约3%。这样算下来，分期两年比一年多花2%利息，但月供少一半。比如买2万手机，12期每月还1666元，两年多花400元利息；24期每月还833元，两年多花600元利息。所以选分期时间要根据自己钱多钱少来定，别光看总利息。要是产品有免息期，比如12期免前3期，实际利息就少30%了。