十万理财分两类，低风险买货币基金和国债，中等风险配银行理财和指数基金。货币基金年化两三成，国债两点半左右，银行理财三到四成，指数基金长期六到八成。现在买要分散着投，别全压一个篮子，比如三成买货币基金保本，五成买银行理财，两成买指数基金长期持有。

为什么这么分啊？根据央行数据，前年货币基金平均收益2.1%，银行理财3.2%，指数基金年化6.5%。分散配置能降低风险，比如买50%货币基金，30%银行理财，20%指数基金，这样组合收益大概四到六成，风险比单买低两三成。长期看指数基金跑赢其他，但短期波动大，所以得搭配稳健产品。要是全买高风险理财，遇到市场下跌可能亏两三万，分散着投最保险。现在经济环境下行，理财收益普遍降，得找些能抗跌的。