200万先存银行活期，留3-6个月生活费。剩下的分成三份：30%买国债或大额存单，保本收益2-3%；50%定投宽基指数基金，长期年化6-8%；20%放货币基金或短期理财，随用随取。

为啥这样分？先存钱是稳根基，像搭房子先打地基。数据显示前年银行三年期定存利率2.6%，而偏股基金近十年年化7.2%（中国结算数据）。分散投资能防风险，比如大前年偏股基金跌15%，但债券基金涨3.5%（Wind统计）。活期+存款保流动性，货币基金T+0赎回，遇到急事不用卖基金赔钱。定投摊平成本，每月投1万，股价高时少买，低时多买，长期比一次性买划算。比如2020-前年沪深300涨35%，但定投比一次性买入收益高8%（天天基金网测算）。