15万理财可以分三步走，先买低风险产品保本，比如银行理财和国债，年化2-3%。然后中等风险产品，比如指数基金，年化6-8%。留点钱放货币基金，随时用。比如留5万买货币基金，剩下10万分三份，两份买银行理财，一份买指数基金。

为什么这样分呢？因为银行理财和国债收益稳定，年化2-3%左右，适合保本。比如前年银行理财平均收益2.5%，国债二级市场2.8%。指数基金长期收益高，但波动大，比如沪深300过去5年年化7.2%。货币基金风险低，7天年化1.5%，适合急用钱。比如留5万货币基金，遇到急事随时取。这样分配既保本又能赚点收益，比全买高风险产品更稳妥。比如全买股票基金，可能亏10%以上，但全买货币基金又赚不到钱。所以分三步走最合适，低中高搭配着买。