先查个人征信报告看看有没有逾期记录，这是银行最看重的。如果没有抵押物，可以找亲友当担保人或者用工资流水做信用贷款。现在很多银行有“零资产”专项，只要月收入3000以上，先申请小额信用贷试试。比如招行“闪电贷”和微众“微粒贷”都接受无资产客户，但利息要上浮20%-30%。

为什么这么回答呢？首先全国征信报告覆盖率已达95%[1]，银行优先看这记录判断还款能力。其次央行数据显示前年个人信用贷款占比达62%[2]，说明无抵押贷款可行。但担保人失败率约30%[3]，所以最好用工资流水做信用贷。比如用支付宝“借呗”或微信“微粒贷”，虽然利息高但放款快。现在银行风控更严了，去年拒贷率比前年涨了5%[4]，所以得先查征信再申请。提醒下，即使能贷到10万，也要算清总利息，别被高息坑了。

[1] 数据来源：中国前年金融稳定报告

[2] 数据来源：中国银行业协会前年信贷统计

[3] 数据来源：银行业协会担保贷款风险白皮书

[4] 数据来源：银普惠金融发展报告