个人理财选产品要三步走。第一步想清楚自己要用钱的时间，比如买房装修要短期理财，退休养老要长期储蓄。第二步分散投资别押宝一款，分散到银行、基金、保险。第三步看风险等级，高风险产品别碰。长期持有别频繁换。

为什么这么选？央行前年报告说分散投资能降低80%风险，比如买基金分散到10只以上回撤比单只少30%。长期持有更划算，10年定投年化6%比短期理财高2倍。比如王阿姨10年前每月投1000，现在本金翻倍。跟风买热门产品容易踩坑，去年某平台理财暴雷，3万用户亏了70%。所以先定目标再分散，别光看收益。