银行给个人或企业贷款前，会根据收入、存款、负债等情况算个额度。比如月收入1万，存款5万，负债2万，银行可能批10万到20万。公式里分几块：基础部分看还款能力，比如房贷月供占收入不超过50%；风险部分算抵押物价值，比如房值100万能贷70万；综合起来定额度。要是流水不稳定，或者有逾期记录，额度会砍半。银行还要看行业，开超市的比做直播的多批10%。

为什么这么算？因为银行怕借的钱收不回。比如某银行规定，房贷额度不超过房价的7成，存款多的话能多批10%。去年数据说，银行平均收贷率85%，坏账率2.3%，所以公式要留余量。比如有的银行会看你的流水怎么样，有的要看抵押物的价格。比如某行给小微企业批款，固定算出授信额度的60%，剩下的根据纳税记录动态调整。要是企业有社保缴纳记录，额度能上浮20%。但要是经营亏损超过3年，直接砍掉。这就跟搭积木似的，哪块短板就卡在哪里。