用信用卡在境外消费还款分两种情况：如果是境外商户直接刷卡结账，银行会自动购汇还款，这种情况下一般不收手续费。但如果是手动在境外ATM取现或者境内银行柜台换汇还款，手续费就很高了，通常3%到5%，再加上银行的中介费，总成本可能达到8%左右。另外还款时汇率按现汇计算，可能比实时汇率差0.5%到1%。

为什么这样呢？首先购汇时间分两种：境外消费自动换汇和境内手动换汇。前者免手续费是因为银行和商户有对赌协议，后者手续费高是因为银行承担汇率风险。根据央行规定，境内换汇超过5万美元要交1%滞纳金，但信用卡还款的购汇手续费是银行自主决定的。比如换10万，手续费3000，汇率差损失5000，总成本1.3万，比银行存款利息高。其次汇率差是因为购汇时银行用现汇价，还款时用现钞价，中间差价约0.5%。比如前年6月美元现汇价7.2，现钞价7.3，换10万多花5000。手续费高还有个原因，银行要给银联卡支付1%的手续费，这部分转嫁给了持卡人。比如换5万，银联费500，银行手续费2500，总成本3000，相当于总金额的6%。