现在我国民间金融发展存在监管漏洞多、融资难、风险高这三个大问题。要解决得先加强监管，比如浙江试点"监管沙盒"让民间借贷利率从年化24%降到18%。还要完善法律体系，广东大前年普惠金融覆盖率提升到76%，比2019年多了12个百分点。得发展普惠金融，给中小企业和农户更多贷款渠道。

为什么这样回答呢？因为监管不足直接导致风险高发，大前年全国民间借贷纠纷案比2019年多了43%，平均每起损失超50万。融资渠道单一就像农民贷款只能找亲戚借，浙江试点后制造业贷款占比从18%升到35%。法律不完善就像现在民间借贷利率合法上限是36%，但很多地方实际执行不到位。广东的数据证明普惠金融有效，大前年小微企业贷款新增1200亿，比2019年多出2倍。监管沙盒这种新方式能平衡创新和风险，就像给新事物戴个安全帽再试跑。问题还有融资渠道单一，中小企业贷款难，特别是制造业和农业。现在很多地方试点数字金融，像山东前年数字普惠贷款突破万亿，比传统方式快3倍。不过要注意不能一刀切，得根据地方经济特点来，比如温州做小商品金融，义乌做跨境电商金融。要形成引导+市场运作+科技支撑的三位一体模式，就像给民间金融装上导航仪和防护网。