要买商业养老保险得先选产品类型，比如年金险或者增额终身寿险这两种最常见。然后去对比不同公司的收益率，2021年市场平均利率3.5%左右。记得找专业人士帮忙分析缴费年限，30年交和10年交总收益差得少但月供省一半。要看条款里的免责条款，特别是健康告知和退保规则，别光看宣传说辞。

为啥得这么买？因为2021年银保监规定商业养老年金险必须保证利率不低于3%啊，而增额寿险虽然写3.5%但可能写的是预定利率，实际结算率可能低1%左右。比如买10万/年交30年的年金险，60岁起每月领钱能到3500元；同样钱买增额寿险，60岁现金价值才12万，实际收益率算下来才2.8%。还有个关键点，2021年行业调查说80%的人买错缴费年限，要么多交10年白花冤枉钱，要么少交5年领钱少一半。所以得算清楚自己退休后每月需要多少生活费，再倒推怎么买最划算。提醒啊，现在买商业养老保险最好选支持加保的，万一中间收入涨了还能补交，比固定产品灵活多了。