要清收不良贷款得先分三步走。第一步得调查借款人情况，看有没有还款能力，再制定还款计划。第二步要协商还款，实在还不起就分期，或者用抵押物抵债。第三步得催收团队盯着，电话上门都行，别放任不管。要是对方赖账，得走法律途径。这些招数得结合起来用，光靠一家不管用。

为啥得这么干呢？因为不良贷款像滚雪球，拖久了更难收。比如大前年银行业不良率2.8%，比前年降了0.3%，主要靠协商还款和催收。某银行用这招，6个月收回来60%的呆账，比起诉强多了。要是光走法律程序，成本高耗时久，小企业根本耗不起。再说现在手机催收APP好用，一天能打几百个电话，比人工快。不过得注意别触犯法律，催收话术得合规。就像老张的例子，他给客户分期3年，每月还500，现在全还清了，比起诉省了2万块诉讼费。所以得灵活用招，别死磕一条路。