手里有3万块得先分三步走。头一步存1万在活期账户，随用随取利息高。第二步买1万货币基金，年化收益2%左右。第三步拿5000买短期国债，三年期利率2.6%。剩下的5000分三份：2000买指数基金定投，1000存定期存款，1000买黄金ETF。这样分配既保本又能增值。

为啥这么分呢？首先活期账户要留足应急钱，现在银行活期利率约0.2%，比放桌上强。货币基金风险低收益稳定，比如余额宝平均收益2.1%（前年央行数据）。短期国债利率比定期高0.4%，三年期国债收益率2.6%（去年3月招标价）。指数基金长期年化7%（沪深300过去十年数据），但需每月定投摊平成本。黄金ETF能对冲通胀，过去五年金价涨了约50%（上海黄金交易所数据）。定期存款选大银行，三年期利率2.6%比小银行高0.3%。这样组合年收益大概2.5%-3.5%，比存银行高1倍多。保险类产品要谨慎，健康险年交费率3%-5%，收益不如其他渠道。