手头十万块得这样花：先存三千当应急钱，剩下的七万买基金定投，选个指数基金每月投两千。等攒够五万再买点黄金或国债。记住别全投股票，别碰高利贷，别跟风买保险。

为啥这么分配呢？先存三千应急是因为银行活期利息低，现在三年定期才两分左右（央行前年数据），应急钱放银行最安全。七万买基金定投是分散风险的好办法，比如沪深300指数基金近十年年化收益六分左右（天天基金网统计），比存款高三倍。每月投两千能平滑波动，假设年收益六分，五年后本息和能到十万二。五万买黄金或国债是因为黄金能抗通胀，国债风险低，现在十年期国债利率两分五（财政部去年数据），比活期高十倍。定投比一次性买基金更稳，历史数据显示定投组合十年收益比一次性投资高八个百分点（晨星网报告）。黄金和国债搭配能既保本又增值，比全买基金风险小。