选理财产品得先看自己能承受多少风险。别把所有钱都放一个产品里，像买股票得同时买不同行业股票，这样跌了别的能补上。长期持有比短期频繁买卖好，因为手续费会吃掉利润。选的时候要看产品说明书，注意有没有保本条款，还有发行方是不是正规机构。

为啥得分散投资呢？去年数据显示，分散配置的理财组合年化收益比单一产品高3.2%。比如把50%放债券基金，30%放指数基金，20%放银行理财，这样市场波动时能减少损失。长期持有更划算，10年以上的理财平均年化8%-12%，而短期理财虽然收益低但灵活。选正规机构产品，去年银处罚了47家违规平台，保本型产品违约率比非保本低80%。记住别碰自己不懂的，比如私募基金，新手容易踩坑。