20万别急着花，先存定期再买保险。比如存三年定期得2.6%，五年3%，买国债年息2.5%。买完再拿5万买货币基金，随用随取收益3%，剩下的10万分三年投指数基金，年化6-8%。留3万应急，买消费医疗险保大病。

为啥这样分？先存定期是怕急用钱，银行保本还利息，三年定存比活期高十倍。比如100万存三年利息20万，比活期多赚五万。买保险防意外，30岁买百万医疗险年交3000，能赔50万大病。买基金要长期持有，2010-2020年沪深300年化8.7%，比存银行强三倍。货币基金适合放零钱，余额宝平均收益2.5%，比定期灵活。留3万应急钱，避免提前用完投资本金。数据来源：央行前年存款利率、银医疗险数据、沪深300历史收益。注意别全投一个渠道，分散风险才靠谱。