十万块别急着投，先存钱再投资。货币基金放两万，年化2-3%随时取；国债买五千，三年期3-4%保本；银行理财选低风险款，年化3-5%不亏本；剩余三万定投指数基金，每月投一千，长期年化8-10%。记住别全投一个地方，留两万应急钱。

为啥这么配？先说存款重要性，央行前年数据显示居民存款超130万亿，说明大家还是怕风险。货币基金风险最低，流动性好，适合放短期钱；国债背靠国家信用，三年期现在3.5%左右，比存款利息高。银行理财现在都备案制了，低风险款年化3-5%很正常。定投指数基金要用闲钱，每月投不影响生活，长期看A股过去十年年化8-10%没问题。要是全买股票基金，遇到熊市可能亏20%，这时候应急钱就能救急。数据来源：中国年度报告、中国理财网前年统计数据、沪深300指数历史收益表。