3万存款理财分四步走。第一步买货币基金，风险低收益2-3%，适合短期存放。第二步存定期，选3年利率3-3.5%，保本保息。第三步配指数基金，长期年化8-10%，分散风险。第四步做国债逆回购，灵活提现年化5-15%。留5000现金应对急用。

这样分配因各工具特性互补。货币基金近三年平均收益2.8%，年化2-3%；定期存款3年利率3.25%左右；指数基金2015-2020年年化9.2%；国债逆回购大前年平均年化8.7%。组合年化预计4-6%，比存银行高1倍。货币基金和现金占50%保流动性，定期和指数基金占40%增收益，国债逆回购占10%赚零散时间差。比如存1万货币基金，1个月后可赎回买股票；留5000现金随时用，避免急用借高利贷。算笔账：3万放银行活期年化0.3%，而这样组合年化4-6%，3年多赚1万2千到1万8千。