本息还款就是每月还本金加利息，利息按剩余本金算。比如借十万，年化5%，每月还（十万÷12）加（十万×5%÷12），还完总利息刚好五千。年化利率就是总利息除以本金再乘以12个月。

为啥是这个算法呢？因为利息是按剩余本金算的，就像存银行一样，每个月少还点本金，利息自然就少了。举个例子，十万贷款分12个月还，每月还八千三三三加四一六六六，总利息刚好五千。年化5%其实就是把每个月的利息加起来，再算成全年利息占本金的百分比。比如总利息五千，除以十万本金是5%，再乘以12个月就是60%的年化？不对啊，这里有个误区，年化利率其实是总利息除以本金再除以12个月，再乘以100%才是正确年化。比如五千利息除以十万本金是5%，再除以12个月是0.416%，再乘以12个月才是5%年化。所以正确公式是月利率×12个月，月利率=总利息÷本金÷12个月。比如月利率0.416%×12=5%年化。之前举例时把总利息直接除以本金再乘12，其实是把月利率算成5%÷12=0.416%，然后年化就是0.416%×12=5%，这样就对了。所以正确计算是：月利率=总利息÷本金÷12个月，年化=月利率×12个月。比如十万贷款总利息五千，月利率就是五千÷十万÷12=0.416%，年化就是0.416%×12=5%。这样算下来，每月还八千三三三加四一六六六，刚好还完十万本金和五千利息，年化就是5%。如果按错误算法，把五千利息÷十万本金×12=60%，这就明显不合理了，所以必须用月利率×12个月来算年化。