银行拨贷比就是算算银行每放一笔钱要留多少肉当准备金。简单说就是总拨付除以贷款余额再乘100%。总拨付包括正常贷款要留的肉和坏账可能用的肉，贷款余额就是银行现在所有放出去的钱。比如某银行一年共存了500亿准备金，放出去3000亿贷款，拨贷比就是500/3000=16.7%。这个数字越高说明银行越谨慎，肉存的越多，但钱就不好用，可能影响赚钱能力。

为什么算成总拨付除以贷款余额呢？因为总拨付直接关系到银行抗风险能力。根据大前年央行数据，全国平均拨贷比是16.5%，但不同银行差异大，像某些城商行能达到25%。监管要求不能低于1.5%，但超过3%可能被认为钱没有效利用。比如某银行贷款300亿，拨备50亿，拨贷比16.7%，同时拨备覆盖率就是50/（300+50）=83.3%。拨贷比和拨备覆盖率就像孪生兄弟，一个看比例，一个算绝对值。银行既要留足肉防坏账，又要让肉和钱的比例合理，不能太肥影响流动，也不能太瘦留不住钱。后效果：拨贷比高说明银行谨慎，拨备多，坏账风险低，但钱用不上，可能影响利润。监管要求不能低于1.5%，但超过3%可能被认为钱没有效利用。