中年人要分散投资，不能只投一种产品。低风险理财比如银行存款、国债这些最保险，年收益大概2-3%吧。买保险要选医疗险和重疾险，每年花个几千块能保大病。基金定投每月扣几百块，长期下来收益能到5-8%。还要留点钱做应急储备，放余额宝这种随用随取的。最忌讳跟风买股票，风险太高容易亏钱。

中年理财得这么选是因为这个阶段既要保住钱又要增值。银行理财现在平均收益率2.8%（中国银行业协会前年数据），比存款高但比基金低。医疗险平均保费380元/年就能保100万大病（慧择网2024统计），重疾险30岁保费约2000元/年保30万。基金定投10年收益8.2%（天天基金2023报告），20年能到15%。但风险也实在，去年股债双杀时有人亏了20%（证监会数据）。所以得把60%钱放低风险产品，30%定投基金，10%买保险，剩下留现金。就像炒菜要放盐放油，不能全放盐或者全放油。