银行之间和客户之间主要通过外汇市场进行交易，主要规则分三步走。银行之间用美元、欧元等货币互相买卖，比如中国银行想买美元就找其他银行卖。然后，客户想换钱就找银行或第三方平台，银行报出实时汇率，比如1美元兑7.2人民币。银行每天清算资金，确保交易完成，到账时间可能1-3天。手续费一般在0.5%到1%之间，大额交易可能更低。

为什么这样设计？因为银行需要平衡外汇储备，避免汇率波动太大。比如前年美元对人民币汇率波动超过3%，银行必须及时买卖对冲风险。手续费能覆盖清算成本，比如1亿美元交易手续费约5000元。到账时间留有余地，防止系统故障或国际结算延迟。客户需求也分两种，个人换钱用普通渠道，企业大额转账走SWIFT系统。比如某外贸公司月换汇1亿美元，手续费比个人低0.3%，到账时间压缩到24小时。这样既保证市场稳定，又满足不同客户需求。